재테크의 기본! CMA, 그 종류와 활용 방법

안녕하세요 민수르입니다.

오늘은 자산관리에 관심 있는 분이라면 들어봤을,

재테크의 기본!

CMA에 대해 알아보겠습니다.

 

 

 

"주목받는 CMA?"

지속되는 저금리 상황 탓에 적금 만기의 이자 수익률이 0~1% 대로

사실상 제로 금리에 치닫고 있는 시점에서

단순히 은행의 예적금을 이용하셨던 많은 분들이 다른 재테크를 찾고 있는 실정입니다.

그래서 다양한 재테크 전략 중 하루만 맡겨도 이자가 붙는

'1일 1금리'의 CMA 통장이 초저금리 시대 필수 재테크 수단으로 주목받게 됐습니다.

 

 

CMA 

Cash Management Account 의 약어로 '자산을 관리하는 계좌'를 뜻하며, 종합자산관리계좌 라고도 불립니다.

 

CMA는 증권사나 종합금융회사에서 운용하는 수시 입출금 통장으로

ATM기기 출금, 체크카드, 온라인/모바일 뱅킹 모두 사용 가능합니다.

각종 공과금이나 신용카드, 휴대폰요금 자동납부도 가능합니다.

또한, 증권사 방문 없이 비대면으로 개설할 수 있어 접근성이 어렵지 않고,

주식과 펀드에 투자할 수 있는 위탁계좌로도 사용 가능합니다.

 

 

 

"은행 통장과 별 차이가 없어 보이는 CMA 통장이 필수 재테크인 이유!"

CMA의 가장 큰 장점으로

보통예금 통장의 금리보다 10배 이상 높습니다.

은행의 6개월 정기예금이 연이율이 1% 정도인데도 더 높은 이자를 받을 수 있습니다.

 

그리고 그 높은 이자를 매일 쪼개어 지급하기 때문에

단기간에 사용할지 모르는 돈이라면 정기예금을 중간에 깨서 이자를 다 못 받는 것보다 CMA가 훨씬 유리합니다.

 

<매일 지급되는 이자 계산>

연 1.3% 금리를 제공하는 CMA에 200만 원을 예치하면,

200만 원의 1.3% = 26,000원

26,000 ÷ 365 = 71원

이자소득세를 제하면 실제로 매일 지급받는 이자는 60원이 됩니다. (*이자소득세 15.4%)

 

단, CMA의 금융거래는 은행의 거래실적으로 인정되지 않기 때문에

대출이나 예적금 할 예정이라면 시중은행의 수시 입출금 통장을 사용하여

급여통장 등으로 최대한 거래실적을 쌓아 우대금리 혜택을 누리는 것이 더 좋습니다.

 

 

 

"4가지 유형의 CMA 중 RP형이 대세?"

은행의 주 수입원은 예금과 대출의 차액인 예대마진입니다.

증권사는 국가나 은행에 돈을 빌려주고 이자를 받습니다.

따라서 국가나 공공기관, 은행에서 발행한 채권이 증권사의 자산이 됩니다.

단기적으로 자금을 확보하기 위해 꽤 안전한 채권을 담보로 재구매 조건으로 채권을 발행하는데

그것을 환매조건부 채권(RP)이라고 하며, RP형 CMA는 고객이 RP에 자동으로 투자하는 것을 말합니다.

확정 금리로 이율을 보장받기 때문에 CMA 통장의 70~80%가 RP형으로 선호도가 가장 높습니다.

 

RP형 외에 각 CMA의 특징과 장단점을 고려하여

시의적절하게 활용하는 것도 좋은 방법입니다.

 

금리 상승이 예상된다면 RP형이나 MMW형,

금리 하락이 예상된다면 MMF형,

금리 변동이 크지 않다면 예금자 보호가 되는 발행어음형이 유리합니다.

 

 

 

"발행어음형 CMA만 적용되는 예금자보호법?! 그럼 다른 CMA는..."

예금자 보호법은 해당 금융기관이 파산 시 보상받을 수 있는 제도입니다.

발행어음형 CMA 외에는 적용되지 않기 때문에 염려하시는 분들이 계실 수 있는데

별 의미가 없다 해도 과언이 아닙니다.

왜냐하면 증권사가 파산할 가능성은 희박할뿐더러 파산하더라도

신뢰할 수 있는 국고채나 금융채에 투자되기 때문에 안전하게 지킬 수 있습니다.

 

 

 

"증권사별 금리비교 다 따져보는 것이 좋을까?"

시중은행의 일반 통장을 이용할 때, 모두 비슷한 이자를 주듯이

증권사별 CMA 금리비교도 사실상 의미가 없습니다.

따라서 금리비교보다는 우대 조건과 우대 한도를 확인하는 것이 좋습니다.

해당 증권사에서 공과금 이체나 카드 결제 계좌 등 거래실적을 쌓게 되면 우대 수익률을 제공하는데

보통 전월 실적에 대한 당월 우대 수익률이 적용되는 방식입니다.

높은 수익률을 제공하는 경우, 일부 금액에만 적용되는 한도가 있으니 꼭 확인해야 합니다.  

 

또한, 자신의 금융 생활패턴에 맞는 혜택을 확인하는 것이 좋습니다.

출금/이체/ATM 기기 사용 수수료 면제

체크/신용 카드 연계(신용카드 대금납부)

공과금 자동납부

주식투자 수수료 할인/무료

 

※잔액이 크고, 이체가 잦지 않는 비상금 목적의 경우: 금리(수익률) 기준으로 선택하는 것을 추천!

이체가 잦은 급여통장, 지출통장의 경우: 수수료 기준으로 선택하는 것을 추천!

 

 

 

"증권사 방문 없는 비대면 계좌 개설!"

증권사를 결정했다면 온라인으로 비대면 계좌 개설이 가능합니다.

증권사의 모바일 앱을 통해 회원가입을 하고 간단한 인증절차를 거치면 집으로 카드를 배송받게 됩니다.

자세한 내용은 해당 증권사 홈페이지에 명시되어 있으니 가벼운 마음으로 참고하시면 됩니다.

 

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요즘 같은 저금리 시대에 CMA는 적금 대비 수익률이 높고, 일반 은행통장과 비슷해

직장인들이 많이 사용하는 정말 유용한 재테크입니다.

안전하고 효율적인 나의 자산관리를 위해 최적의 상품인지 잘 고려해서 선택하시길 바랍니다.

 

개인적으로 재테크는 실천이라고 생각합니다.

열심히 수고하여 얻은 근로소득을 지렛대 삼아

돈이 돈을 벌어다 주는 자본소득을 위해

건강한 재테크를 하나하나 실천해가는 저와 여러분 됐으면 좋겠습니다.

감사합니다😄

 

 

CMA보다 파킹통장! 매일 이자주는 통장 #사이다뱅크